Contracter un prêt immobilier est assurément le moyen le plus facile de devenir propriétaire ou d’investir dans ce domaine. Avant de vous mettre à disposition les fonds nécessaires pour la réalisation de votre projet, les institutions bancaires évaluent cependant votre capacité d’emprunt. C’est sur cette base que la banque définit le montant maximum du prêt qui vous sera accordé. Avant donc de décider du bien à acquérir, il est essentiel de calculer ce paramètre pour être certain d’avoir le budget nécessaire pour acheter le logement. Nous vous expliquons comment calculer votre capacité d’emprunt en vue d’un prêt immobilier.
Utilisez une plateforme en ligne pour calculer votre capacité d’emprunt
La capacité d’emprunt représente l’effort financier que vous êtes en mesure de supporter pour assurer le financement d’un bien, sans que cela impacte votre équilibre budgétaire. De manière plus simple, il s’agit de la somme que vous pouvez emprunter sans que cela vous empêche de couvrir vos charges quotidiennes et mener une vie décente. Toutes les structures bancaires en tiennent compte pour vous accorder un prêt. L’un des moyens les plus simples pour connaître votre capacité d’emprunt afin de pouvoir contracter un prêt immobilier est de recourir à un simulateur en ligne. Il s’agit d’une plateforme sur laquelle vous pouvez simplement renseigner certaines informations afin d’avoir une estimation.
Sur la plateforme, vous devrez indiquer si vous comptez effectuer le crédit seul ou à deux. Il faudra également renseigner certaines informations telles que votre revenu net mensuel, votre apport, mais également vos charges mensuelles. Après avoir inscrit ces données, vous obtenez le résultat presque systématiquement. Effectuer une simulation de sa capacité d’emprunt présente plusieurs avantages, mais le principal est de pouvoir mieux adapter votre plan de financement. L’outil est fiable et rapide.
Demandez à votre agent immobilier de vous éclairer sur votre capacité d’emprunt
Si vous avez recours à un agent immobilier pour acquérir un bien, celui-ci est également en mesure de vous éclairer sur votre capacité d’emprunt. Ayant une grande maîtrise de ce secteur et surtout du mode de fonctionnement des banques, l’expert en immobilier vous dira quelles sont vos chances d’obtenir le prêt. De même, sur la base des informations que vous lui aurez fournies, il sera en mesure de vous donner une valeur approximative du montant du crédit qui vous sera proposé.
L’un des avantages de solliciter un agent immobilier réside dans le fait que celui-ci vous assiste dans l’établissement de votre dossier de prêt. Un dossier parfaitement monté et constitué des documents indispensables augmente vos chances d’avoir un retour favorable de la banque. À l’inverse, un mauvais dossier retardera la démarche et réduira vos chances d’obtenir le prêt immobilier, surtout si le montant ne correspond pas à votre capacité d’emprunt. À noter que le dossier doit comporter non seulement des documents personnels, mais aussi des documents en rapport avec vos charges et ressources ainsi que ceux de la demande de prêt.
Votre capacité d’emprunt peut être calculée par la banque qui vous fournira le prêt
Le crédit immobilier n’est pas accessible à tout le monde et la loi ne prévoit pas le droit au prêt. La banque est par conséquent libre de refuser de vous accorder un prêt immobilier si elle estime que les risques sont élevés. Un crédit immobilier vous engage à verser des mensualités sur une période donnée définie à l’avance. Pour être certaine que vous êtes en mesure de faire face au remboursement, la banque analyse votre solvabilité. Elle évalue également votre possibilité de remboursement en considérant votre taux d’endettement. De manière générale, les mensualités que doit verser l’emprunteur ne doivent pas excéder le tiers de ses revenus.
Selon la loi française, l’établissement prêteur est par ailleurs tenu de consulter le FICP (Fichier national des incidents de remboursement des particuliers). Cela doit se faire avant que le prêt ne soit accordé, le but étant de vérifier si vous avez été par le passé impliqué dans des incidents de paiement. Cela permet aussi à la banque de savoir si vous avez un dossier de surendettement (en cours). La banque elle-même vérifie ainsi votre capacité d’emprunt ainsi que d’autres informations sur vous, afin de s’assurer que vous respectez les normes pour bénéficier d’un prêt immobilier.
Les critères évalués pour calculer une capacité d’emprunt
Plusieurs critères entrent en ligne de compte quand il s’agit de déterminer la capacité d’emprunt. Le courtier tout comme les banques s’appuient sur différents éléments.
Le taux d’endettement
Le taux d’endettement le plus souvent appliqué est de 33 %, soit le tiers du revenu. Vous ne pouvez donc pas obtenir un prêt dont les mensualités dépassent 33 % du montant de votre revenu. Dans certains cas toutefois, si vous présentez un bon dossier, la banque est disposée à faire une exception. L’établissement prend aussi en compte le reste à vivre pour choisir ou non de faire une exception.
Le reste à vivre
En matière de reste à vivre, les banques tiennent compte de votre localisation géographique. Pour un emprunteur qui réside à Paris ou à proximité par exemple, les banques sont plus exigeantes sur ce critère en raison de la cherté de la vie dans cette région de l’Hexagone. D’autres facteurs comme la composition de la famille sont aussi pris en compte. Le reste à vivre exigé par la banque sera différent si vous êtes en couple ou si vous êtes célibataire. Si vous êtes célibataire, le reste à vivre peut être compris entre 600 et 1000 euros. Pour un couple avec enfants, comptez jusqu’à 300 euros supplémentaires environ (par enfant).
Les autres critères
La banque étudie la totalité de vos revenus (salaire et revenus complémentaires y compris). Si vous empruntez à deux ou plus, elle analyse également le profil des co-emprunteurs. Les charges, notamment les factures d’énergie et autres dépenses quotidiennes, sont évaluées de manière minutieuse. Pour finir, le type de bien que vous êtes sur le point d’acquérir et la durée de remboursement influencent par ailleurs la capacité d’emprunt. Pour résumer, connaître cette dernière est essentiel avant de s’adresser à une banque. Un simulateur en ligne peut ainsi vous aider, mais vous pouvez aussi vous adresser à votre agent immobilier.
