Vous envisagez de faire un prêt pour financer l’acquisition d’un bien immobilier ou encore pour un investissement locatif. N’oubliez pas, une banque exige toujours la souscription à une assurance emprunteur. Cette précaution lui permet de rembourser quand même le prêt en cas de problème. Certes, mais le plus souvent, les primes paraissent injustifiées. Comment faire des économies ? Trouvez les éléments de réponse dans cet article !
Comment réaliser des économies sur son assurance de prêt ?
C’est bien connu, le marché de l’assurance de prêt est détenu à 87 % par les banques. En principe, ces dernières proposent des contrats d’assurance parallèlement au prêt qu’elles octroient. Mais comme les taux d’intérêt tendent en permanence vers la baisse depuis plusieurs années, ce sont les marges sur les assurances qui deviennent de plus en plus conséquentes.
Les frais d’assurance de prêt s’avèrent le plus souvent non justifiés. Mais des solutions existent. Il parait que le recours à un courtier en assurance emprunteur est l’une des plus efficaces. Un courtier en assurance est tenu d’être indépendant des banques. Grâce à cette indépendance, et aussi à son expertise, le courtier vous permet de faire des économies sur votre contrat d’assurance. Ce qui ne l’empêche pas de garantir une couverture complète.
Quand est-il possible de faire des économies ?
Le montant des primes payées par l’emprunteur auprès de la banque est en général très élevé, voire trop élevé. La principale raison en est que le contrat n’est pas adapté à la situation de l’assuré. Certaines garanties, qui sont superflues, ne devraient pas figurer dans le contrat et générer des surprimes injustifiées. C’est le cas, par exemple, de :
- La garantie décès soumise à la limite d’âge de 90 ans.
- La garantie PTIA soumise à la limite d’âge de 70 ans.
- Les garanties ITT et ITP, obligatoires pour l’achat d’une résidence principale, mais pas en cas d’investissement locatif.
- Une couverture concernant des affections psychiques ou disco vertébrales nécessitant une hospitalisation d’au moins 90 jours qui est parfois requise.
Sur tous ces points que nous venons de citer, les contrats d’assurance auprès d’un courtier sont plus flexibles. Un courtier en assurance emprunteur propose des contrats qui conviennent mieux aux besoins et à la situation de l’assuré.
Qu’est-ce qui vous permet de faire des économies ?
Un autre facteur important grâce auquel vous pouvez réaliser des économies est le mode de paiement de vos primes d’assurance. Deux options s’offrent à vous : les primes forfaitaires ou fixes et les primes variables.
- Si vous optez pour les primes fixes, il vous faudra effectuer un versement régulier auprès de votre assureur. La prime fixe est intéressante en cas d’entrée d’argent imprévue ou de remboursement anticipé du prêt.
- Si vous préférez les primes variables, vous devrez reconnaître qu’elles sont plus élevées que les primes forfaitaires au début du remboursement du prêt. Puis elles diminuent progressivement pour atteindre un montant assez faible en fin de prêt. En principe, les primes variables reviennent moins cher.
À quel moment peut-on changer d’assurance de prêt ?
Changer d’assurance de prêt peut se faire à trois moments différents :
- Avant la souscription du prêt. La loi Lagarde vous donne le droit de faire part à votre banque de votre souhait de choisir une assurance indépendante, et cela, avant de signer votre prêt immobilier. Pour autant, la banque n’a pas le droit d’augmenter son taux immobilier.
- La première année du crédit. Dans le cadre de la loi Hamon, vous avez le droit de comparer les assurances en vue de trouver un contrat plus compétitif. Le cas échéant, vous pouvez le choisir et en informer votre banque au plus tard 15 jours avant la date du premier anniversaire du crédit.
- Tous les ans. L’amendement Bourquin vous donne la possibilité de changer d’assurance tous les ans. Le nouveau contrat, moins cher ou plus protecteur, devra cependant présenter les mêmes garanties que celui de la banque. Vous êtes tenu(e) d’aviser cette dernière au plus tard 2 mois avant la date anniversaire.
