Il est impératif de souscrire une assurance emprunteur dans le cadre d’un prêt immobilier. Elle permet à l’établissement de prêt d’obtenir le remboursement des mensualités de l’emprunteur dans les cas où ce dernier est dans l’incapacité de les assumer. Souvent reléguée au second plan, l’assurance emprunteur représente pourtant 25 à 30 % du montant de l’emprunt. Il est donc essentiel de bien la choisir pour bénéficier du meilleur rapport qualité-prix. Quels éléments prendre en compte avant de souscrire une assurance emprunteur ? On vous dit tout.
Comparez les tarifs des différentes offres d’assurance emprunteur
Comme n’importe quel produit, un contrat d’assurance emprunteur peut être comparé. La mise en concurrence des offres se révèle bénéfique compte tenu de la diversité et de la complexité des propositions.
En effet, les différences de tarif peuvent être assez importantes d’un assureur à un autre pour un même niveau de couverture. Les offres bancaires peuvent être trois fois plus coûteuses que les contrats individuels disponibles chez les assureurs externes.
En quelques clics, un comparateur d’assurance emprunteur vous donne accès aux offres les plus avantageuses du marché. Il met à votre disposition les informations essentielles pour sélectionner la formule la plus indiquée pour votre profil au meilleur prix.
L’utilisation de cet outil vous permet ainsi de faire de réelles économies, une somme pouvant atteindre 25 000 euros. Inutile de se rendre dans une agence ou d’effectuer une quelconque démarche administrative puisque l’ensemble de l’opération est dématérialisé.
Il vous suffit de fournir les informations relatives à votre situation et à vos besoins dans un formulaire en ligne prévu à cet effet. Vous pourrez en un instant visualiser les diverses offres des compagnies d’assurance.
Renseignez-vous sur les garanties optionnelles
Comparer les offres peut être très avantageux, mais il est tout aussi important d’examiner la couverture proposée. Avoir plus d’informations sur la garantie assurance emprunteur vous permettra de faire le meilleur choix selon vos besoins.
L’assurance emprunteur est mise en place pour vous offrir une protection en cas d’imprévu pouvant vous empêcher d’assumer vos obligations envers la banque. Elle intervient dans le cas d’un décès ou d’une d’invalidité à la suite d’un arrêt de travail ou d’une perte d’emploi.
La garantie décès et la garantie PTIA (Perte totale et irréversible d’autonomie) sont obligatoires dans tout contrat d’assurance emprunteur. Elles sont indissociables et imposées par la banque pour l’octroi d’un crédit.
Avec la garantie décès, l’assurance prend en charge le remboursement du montant restant à la mort de l’emprunteur. Cela évite aux ayants droit de ce dernier d’hériter du crédit contracté. La garantie PTIA quant à elle permet le remboursement du capital restant dû suite à une perte totale et irréversible d’autonomie.
À ces assurances viennent s’ajouter des garanties optionnelles qui offrent une meilleure protection à l’emprunteur. Bien que facultatives, certaines d’entre elles peuvent être exigées par la banque dans le cadre de l’achat d’une résidence principale.
La garantie incapacité temporaire de travail (ITT)
Elle est automatiquement requise pour l’acquisition d’une résidence principale ou secondaire. Elle prend effet lorsque l’emprunteur est dans l’incapacité d’exercer une activité professionnelle pendant un certain moment. L’assurance s’occupe alors du paiement des mensualités jusqu’à ce que ce dernier reprenne le travail.
La garantie invalidité permanente partielle (IPP)
Cette garantie protège l’assuré dans le cas d’un arrêt de travail dû à une maladie ou à un accident compromettant sa capacité à exercer une activité professionnelle. Elle intervient lorsque le taux d’invalidité est compris entre 33 % et 66 %. L’assurance prend en charge une partie des mensualités selon le taux d’invalidité de l’emprunteur et les quotités.
La garantie invalidité permanente et totale (IPT)
La garantie IPT d’un autre côté, concerne les assurés ayant un taux d’invalidité de 66 % au moins. L’assurance assume le remboursement du capital restant dû selon la quotité jusqu’à la fin du crédit ou jusqu’à ce que l’emprunteur reprenne une activité professionnelle.
Enfin, la garantie perte d’emploi est peu requise par les organismes de crédit. Elle peut néanmoins être souscrite pour se protéger en cas de chômage en dehors d’une démission ou d’un licenciement pour faute.
Examinez les exclusions de garanties de l’emprunteur
Un contrat d’assurance emprunteur peut contenir des exclusions de garanties auxquelles il est essentiel de faire attention. Elles doivent être prises en compte avant la signature du contrat pour éviter toute déconvenue, d’autant plus qu’elles influencent le coût de l’assurance. Il existe des exclusions de garantie générales et des exclusions de garantie particulières.
Les exclusions de garantie générales
Les exclusions de garantie générales s’appliquent à tout le monde et ne sont couvertes par aucune assurance emprunteur. Elles doivent être inscrites sur tous les contrats, et ce, de façon formelle et explicite. On retrouve dans cette catégorie des exclusions relatives aux actes de l’assuré ou à des conséquences extérieures comme :
- Les faits de guerre,
- Les attentats terroristes,
- Le suicide de l’emprunteur au cours de la première année du contrat,
- La consommation de stupéfiants, etc.
Les exclusions de garantie générales ont été prévues pour protéger les compagnies d’assurance d’un fait involontaire de l’emprunteur.
Les exclusions de garantie particulières
Les exclusions particulières sont définies selon la situation de l’assuré. Elles permettent à la compagnie d’assurance de limiter ou de s’affranchir du remboursement du crédit dans des cas spécifiques. Elles prennent en compte l’âge d’adhésion maximal de l’emprunteur ainsi que sa condition de santé.
Une exclusion de garantie particulière peut également être prévue à cause d’un métier à risque ou d’une pratique sportive risquée. L’exclusion sera d’autant plus importante si l’activité sportive est pratiquée de manière professionnelle. Cependant, il est tout à fait possible de racheter des exclusions de garantie particulières avec une surprime d’assurance.
Faites attention aux clauses liées au remboursement anticipé
Tout emprunteur a la possibilité de procéder à un remboursement anticipé de son prêt immobilier. On en distingue deux sortes : le remboursement anticipé partiel et le remboursement anticipé total. Vous avez donc la possibilité de solder entièrement ou en partie votre crédit avant l’échéance prévue au contrat.
Le coût de votre assurance de prêt est dans ce cas réévalué. Cela permet également de réduire votre taux d’endettement et de réduire votre mensualité dans le cadre d’un remboursement partiel. Vous pourrez même avoir la possibilité de contracter un nouveau crédit.
Même si un remboursement anticipé présente des avantages, il est essentiel de faire attention, car des pénalités peuvent s’appliquer. En effet, les contrats de prêts mettent généralement en place des indemnités de remboursement anticipé afin de couvrir le manque à gagner de l’organisme de crédit.
Rassurez-vous toutefois, l’assurance de prêt d’un autre côté ne subit aucune pénalité dans le cadre d’un remboursement anticipé. Elle peut être résiliée pour un remboursement total ou revue à la baisse pour un remboursement partiel.
Vérifier les délais de franchise et de carence
Les assurances emprunteurs prévoient généralement un délai de carence. Il représente une période après la souscription pendant laquelle vous ne pourrez être indemnisé. Il diffère selon la compagnie d’assurance et le contrat, mais peut également être fonction du type de garantie. Veillez à ce que le délai de carence soit le moins élevé possible.
Un autre élément qui doit retenir votre attention : le délai de franchise. Il commence au moment où a lieu le sinistre et correspond à la période à l’issue de laquelle intervient la prise en charge.
Il est dans la plupart des cas de 3 mois, mais peut aller jusqu’à 6 mois chez certains assureurs. La franchise peut être liée à la garantie perte d’emploi ou à l’incapacité temporaire totale. À noter que plus ce délai est court, plus la cotisation est importante.
Somme toute, divers éléments doivent être pris en compte avant de signer un contrat d’assurance emprunteur. Il s’agit notamment des garanties optionnelles, des délais de carences et de franchise ou encore des exclusions de garantie. L’utilisation d’un comparateur vous aidera à trouver facilement et rapidement une assurance adaptée à votre profil et à vos besoins.
