Dans la catégorie des assurances habitation, le contrat dédié aux propriétaires occupants et celui créé pour les PNO (propriétaires non-occupants) sont à distinguer. Nous vous proposons de découvrir en détail la différence entre ces deux couvertures.
Est-il obligatoire d’assurer le logement dont vous êtes propriétaire ?
Les propriétaires ne sont pas tenus légalement de souscrire une assurance habitation. Toutefois, même si ce n’est pas le cas, il en va de leur intérêt de le faire. Encore faut-il trouver le contrat qui s’accorde le plus à leurs besoins et qui convient à leur situation. Pour information, l’obligation d’assurance ne concerne que les personnes qui louent un bien meublé ou vide ou qui optent pour la colocation. Dans tous les cas, pour être conformes à la législation, elles doivent souscrire un contrat qui couvre a minima les risques locatifs. La durée de couverture doit courir pendant toute la durée de la location.
L’assurance propriétaire occupant si vous habitez dans votre logement
Si vous habitez dans un logement dont vous êtes le propriétaire légal, il convient de souscrire une assurance propriétaire occupant (assurance multirisque habitation ou MRH). À la différence d’une couverture PNO, elle concerne l’occupation d’une habitation par son propriétaire. Une telle police indemnise les propriétaires occupants lorsque leur résidence et son contenu subissent des dégâts accidentels ou imprévus. Ils peuvent également compter sur elle dans l’éventualité de préjudices causés à autrui, aussi bien par eux-mêmes que par leurs biens et par les individus sous leur responsabilité.
Par conséquent, c’est une assurance qui couvre autant leur logement que leurs biens personnels et leur famille. Si vous vous demandez quelle assurance habitation pour propriétaire choisir, vous pouvez passer par un comparateur d’assurances en ligne pour découvrir différentes offres. Notez que la meilleure couverture est celle qui se prête le plus à vos besoins. Cela dit, avant de mener vos recherches, prenez le temps d’identifier ces derniers. En ayant connaissance de ces informations, il vous sera plus facile d’ajuster le niveau de protection de votre prochain contrat. Vous pourrez distinguer les garanties les plus indispensables de celles qui ne le sont pas et qui ne feront qu’alourdir la note finale.
Parmi les couvertures de base qui constituent une assurance MRH, on retrouve tout d’abord la garantie responsabilité civile. Elle vous protège contre les répercussions pécuniaires des préjudices matériels ou corporels causés à des tiers par :
- vous-même,
- votre conjoint,
- vos ascendants qui vivent sous le même toit que vous,
- vos animaux de compagnie,
- vos employés de maison,
- vos objets…
On note aussi les garanties biens mobiliers, incendie, dégât des eaux, bris de glace, aléas climatiques, etc. La couverture vol et vandalisme est quant à elle proposée en option, mais s’avère particulièrement indispensable, surtout si votre logement se trouve dans un secteur à risque de cambriolage. Cette assurance habitation pour propriétaire couvre notamment les biens mobiliers, les objets sensibles et les affaires de valeur. Les détériorations immobilières entrent aussi dans son champ d’application.
La protection juridique est aussi l’une des garanties optionnelles les plus intéressantes. Elle prend en charge les frais juridiques dans l’éventualité où vous seriez en conflit avec un tiers ou si jamais vous êtes victime d’un sinistre ou d’un délit. Parmi les garanties proposées en option, on peut également citer les garanties jacuzzi/spa/piscine, entretien électroménager, accidents de la vie, villégiature, installations de jardin…
Qu’est-ce qu’une assurance PNO ?
Une assurance PNO est dédiée aux propriétaires qui n’habitent pas chez eux. Elle couvre ces derniers au titre des dégâts subis par leur bien, qu’il soit proposé à la location, mis à disposition à titre gratuit ou vacant. Elle comprend la garantie responsabilité civile. Comme le stipule la loi Alur du 24 mars 2014, cette dernière est obligatoire pour tout copropriétaire non-occupant. La même assurance couvre en plus l’incendie, le bris de glace, les dégâts des eaux, les catastrophes naturelles, le recours des voisins et des tiers, les dommages électriques… Elle offre par conséquent une protection multirisque. Les propriétaires non-occupants peuvent l’enrichir avec d’autres protections selon leurs besoins telles que :
- l’assistance juridique,
- le recours des locataires,
- le rééquipement à neuf,
- les troubles de jouissance,
- les défauts et vices de construction,
- les loyers impayés…
Les maisons, les appartements, les annexes, les granges, les hangars, les mobil-homes, les immeubles d’habitation sont autant de biens qui entrent dans le champ d’application de l’assurance habitation PNO. Il faut savoir que cette dernière revêt une multitude d’avantages. C’est pourquoi sa souscription est préconisée même si aucune disposition légale ne l’impose. Elle inclut dans son panel de garanties celle que vous devez souscrire si vous êtes copropriétaire non occupant. De plus, elle peut compléter l’assurance souscrite par le syndic de copropriété.
Dans le cas où vous êtes propriétaire-bailleur, une telle assurance vous apporte tranquillité et sérénité en cas de dégradations et de sinistres qui se sont déclarés dans votre logement pendant que ce dernier était vacant. Elle constitue d’ailleurs un complément à l’assurance des locataires, laquelle se révèle parfois peu protectrice. Une assurance PNO peut intervenir si jamais la présomption de responsabilité de vos locataires ne peut pas jouer, par exemple en cas de vice de construction. Elle protège votre bien des dégradations résultant d’un sinistre important, tel qu’une catastrophe naturelle, un incendie, un dégât des eaux…
Nos conseils pour trouver la meilleure offre d’assurance habitation
Après avoir fait le point sur vos besoins réels, vous pouvez partir à la recherche de l’assurance habitation idéale. Deux options s’offrent à vous pour trouver la meilleure offre.
Passez par un comparateur d’assurances en ligne
L’utilité de ce genre d’outil entièrement gratuit et sans engagement est évidente. Il s’agit d’avoir une vue d’ensemble sur les offres du marché susceptibles de vous convenir, puis les confronter sur les mêmes garanties. La plateforme vous dispense d’un long processus de démarchage en sélectionnant pour vous les offres qui répondent à vos besoins. Pour ce faire, elle vous invite dans un premier temps à répondre à un questionnaire. Vos réponses lui permettront de mieux connaître votre profil, votre situation et vos besoins en termes d’assurance habitation. En se basant sur les informations ainsi recueillies, le comparateur choisit auprès de ses partenaires assureurs les contrats les plus pertinents.
Il vous les présente par la suite sous forme de liste détaillée. Après avoir réceptionné cette dernière, vous n’avez plus qu’à faire votre choix en toute connaissance de cause. Au moment de la comparaison, une multitude de détails doivent entrer en ligne de compte. On note notamment le respect des obligations précontractuelles par chaque assureur. À cela s’ajoutent les garanties ainsi que leurs conditions d’application et leurs exclusions. Tenez également compte du mode d’indemnisation des biens immobiliers et mobiliers et le montant de la franchise. Cette dernière fait référence au montant restant à votre charge en cas de sinistre.
Faites appel à un courtier spécialisé
Passer par un courtier spécialisé en assurance habitation, c’est la certitude de mettre rapidement la main sur la meilleure offre du marché. Il dispose d’un large réseau de compagnies d’assurances et s’inscrit comme un intermédiaire entre vous et ces dernières. Agissant en qualité d’IOBSP (intermédiaire en opérations de banque et en services de paiement), il a un statut privilégié auprès de ses partenaires assureurs. Ainsi, un courtier peut facilement négocier auprès de chacun d’eux, d’autant qu’il ne sert que vos intérêts du fait de son entière indépendance.
Il tient compte de l’ensemble de vos besoins, même les plus spécifiques, puis présente votre profil aux compagnies de son réseau. Il vous montre ensuite en détail toutes les offres que ces dernières auront formulées spécialement pour vous. Les termes de ces contrats, aussi bien en matière de garanties que de prix, ont préalablement fait l’objet d’une négociation. Enfin, le courtier vous assiste au moment du choix final. Après cela, il peut s’occuper de la souscription du contrat sélectionné et en garantir la gestion ainsi que le suivi. En clair, un courtier en assurance habitation agit comme un comparateur, mais garantit en plus un contact humain de qualité.
